綠色消費(fèi)的風(fēng)潮逐漸盛行，新能源汽車日益吃香。然而在購置愛車后，新能源車主們卻迎來了新的煩惱：價格高昂的保費(fèi)讓人望而卻步，可選險企又寥寥無幾，新能源車用戶想要續(xù)保，車險又存在坐地起價的情況。
價高，拒保，消費(fèi)者苦新能源車險久矣。解決新能源車保險費(fèi)用高的問題，車企唯有自己下場賣保險，現(xiàn)在比亞迪、小鵬、蔚來等越來越多車企涉足車險領(lǐng)域，解決車主喊貴、險企喊虧這一行業(yè)痛點(diǎn)的呼聲也越來越高。
車險越貴越虧？
每逢到購買保險的時候，不少新能源車主直呼買車便宜養(yǎng)車貴，在社交平臺上不少車主反映同等價位的車，新能源汽車的新保和續(xù)保保費(fèi)往往會比傳統(tǒng)燃油車更貴，甚至超一倍，例如售價20萬左右的小米SU7，年保費(fèi)為6千-8千，丹指導(dǎo)價為65.08萬-101.88萬元的豪車瑪莎拉蒂Grecale基礎(chǔ)版，保費(fèi)卻只要6000元左右。
不僅是保費(fèi)上漲，一些新能源汽車車主在投保和續(xù)保時還遭遇過拒保。對于新能源車險的種種問題，車主表示十分糟心，新能源車?yán)m(xù)保難、續(xù)保貴問題仍然廣泛存在。
作為承保方的保險公司，也在感嘆承保不賺錢。險企由于出險率、賠付率高等原因，也有自己的苦衷，新能源車商業(yè)險綜合成本率高于傳統(tǒng)燃油車7個百分點(diǎn)左右，另外新能源車出險率比燃油車高出一倍，所以大部分險企的新能源車險業(yè)務(wù)都處于盈虧線邊緣。
新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上現(xiàn)在新能源車出行量不斷增加，這種情況下新能源車險成本超過了100%。因?yàn)樾履茉窜囯U高出險率、高賠付，使得財險公司虧損。同時新能源車也在不斷推陳出新，帶來風(fēng)險的變化，使得財險公司難以及時準(zhǔn)確估算風(fēng)險成本，加上保險公司在新能源車險方面數(shù)據(jù)嚴(yán)重匱乏等因素，新能源車險經(jīng)營面臨的痛點(diǎn)和挑戰(zhàn)。保險公司是一家企業(yè)，是個盈利性質(zhì)，不會干賠本的買賣，必然就得把保費(fèi)漲起來之后才能攤平成本。
一邊是車主們紛紛吐槽保費(fèi)貴，另一邊險企面臨著高昂的賠付成本，新能源車險業(yè)務(wù)普遍虧損。保險公司沒掙錢，車主沒省錢，汽車廠商也紛紛把保險業(yè)務(wù)攬入自己懷中，現(xiàn)在越來越多車企進(jìn)入車險賽道，直接開拓保險業(yè)務(wù)，自己設(shè)計保險產(chǎn)品。
車企能除痛點(diǎn)？
縱觀國內(nèi)車市，布局保險行業(yè)的車企并不少。2020年特斯拉保險經(jīng)紀(jì)成立；2021年小鵬成立了天津小鵬商業(yè)保理有限公司；2022年6月理想汽車收購銀建保險經(jīng)紀(jì)公司獲得保險經(jīng)紀(jì)牌照，直接開展車險業(yè)務(wù)；2023年3月蔚來汽車收購匯鼎保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司。2024年5月，比亞迪財險獲批使用全國統(tǒng)一交強(qiáng)險條款，將會進(jìn)入廣東、山東、河南等市場，比亞迪在車險業(yè)務(wù)方面邁出關(guān)鍵性的一步。
其實(shí)盯上車險市場的不僅是新能源車企，一些傳統(tǒng)車企巨頭下手的時間節(jié)點(diǎn)更早。2011年6月廣汽集團(tuán)成立了眾誠汽車保險公司，注冊資本超過22億元；2011年5月上汽集團(tuán)斥資2億元成立了上海汽車集團(tuán)保險銷售公司，代理銷售保險產(chǎn)品等等。
在車險領(lǐng)域，車企對自己的車更加了解，如果車輛發(fā)生故障問題，汽車廠商也更清楚問題之處，比傳統(tǒng)險企更具專業(yè)優(yōu)勢，并且一般車企的資金量水平也不會太差，所以車企做車險有可能會比險企做得更好。
車企對車輛的性能和潛在風(fēng)險等情況更為了解，同時還握有信息優(yōu)勢，入局保險市場，或許有助于改善車主喊貴，保險公司喊虧的局面。另外當(dāng)車企為自家車輛提供保險時，在需要出險的過程中，能夠減少傳統(tǒng)保險商中間的審核與申報時間，能夠盡可能降低用戶不能用車的負(fù)面情緒。
車企具有豐富的汽車數(shù)據(jù)，可以為用戶制定更加實(shí)用、價格合理的汽車險種。此前眾多車主在車輛過保后，會選擇去外面的修理廠檢修、保養(yǎng)車輛，而此后這些車主為了更方便地理賠，可能會長期選擇在經(jīng)銷商店保養(yǎng)、維修車輛，可以提升車企和用戶的黏性。
保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)投入相對小，更容易實(shí)現(xiàn)盈利，對新勢力車企來說是錦上添花?？吭燔囐嵉睦麧櫥蛟S還不如做保險賺的利潤多，在這樣的情況下包括很多國際上的大型汽車公司都已涉足保險領(lǐng)域。
車企入局會帶動車險市場競爭加劇，傳統(tǒng)險企的壓力也會相應(yīng)增大。放眼未來，車險利潤空間開始逐漸被壓縮，未來各家車企或者險企應(yīng)該想方設(shè)法地提升自己的服務(wù)能力和降低車險的價格，這是立足行業(yè)的關(guān)鍵。
保費(fèi)會更便宜？
眾多新能源車企入局，或?qū)⒔档托履茉窜囯U保費(fèi)。影響新能源車保費(fèi)的首要因素是事故率，如新能源智能電動車的出現(xiàn)，被驗(yàn)證能有效降低事故率的話，整個新能源車行業(yè)的保費(fèi)自然也就會降低。以前消費(fèi)者購買車險都是通過傳統(tǒng)的線下模式，現(xiàn)在車企入局車險業(yè)務(wù)后，只要有投保需求，就會有無數(shù)的平臺可以進(jìn)行比價。
車輛安全性較好的車企并沒有太大的賠付壓力，反而是一些車輛安全性較差的車企會有較高的賠付壓力。新能源車企的入局，其實(shí)改變的不僅僅是保險行業(yè)，而是倒逼傳統(tǒng)燃油車型也通過智能化升級變得更安全。
今年4月下旬國家金融監(jiān)督管理總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，里面提到新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍將向燃油車看齊。這一政策或?qū)⑹沟帽ｋU公司擁有更大的自主定價權(quán)，提升風(fēng)險識別和定價的準(zhǔn)確性，對風(fēng)險客戶的保費(fèi)會更高，而優(yōu)質(zhì)客戶則可以避免被殃及池魚，整體上讓保費(fèi)和風(fēng)險更匹配。
在行業(yè)政策的加持下，車險精準(zhǔn)定價能夠從源頭改善車險虧損難題，促進(jìn)商業(yè)車險費(fèi)率市場化和車險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。同時優(yōu)惠的保費(fèi)也可以激勵車主改善駕駛行為，降低用車風(fēng)險。
百姓評車
車企入局會帶動車險市場競爭加劇，傳統(tǒng)險企的壓力也會相應(yīng)增大。放眼未來，車險利潤空間開始逐漸被壓縮，未來各家車企或者險企應(yīng)該想方設(shè)法地提升自己的服務(wù)能力，這可能是立足行業(yè)的關(guān)鍵。政策推動以及車企的發(fā)力之下，新能源車險居高不下的現(xiàn)象有望得到改善，對新能源汽車的持續(xù)增長也將發(fā)揮關(guān)鍵作用。
未來車險的成本應(yīng)該還是會下降的，還有新能源車在全國的維修網(wǎng)絡(luò)成熟以后，也能降低維修成本，還有自動駕駛或者主動駕駛一定能夠降低車的出險率，所以三五年以后應(yīng)該不再會為新能源車險貴而煩惱了。